Co to jest przelew natychmiastowy?
Przelew natychmiastowy to przelew, który jest w stanie dotrzeć do odbiorcy już w kilka minut. Tradycyjne przelewy są przesyłane zgodnie z tzw. sesjami elixir i zajmują od kilku godzin do nawet jednego dnia roboczego.
Pierwszym systemem przelewów natychmiastowych był Express Elixir, który został uruchomiony już w 2012 roku. Express Elixir to wewnętrzny, międzybankowy system, który jest obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR).
Na rynku istnieją jeszcze inne systemy szybkich przelewów. Można wśród nich wyróżnić:
- Prywatne, pozabankowe systemy oparte na przelewach wewnętrznych – np. BlueCash.
- BLIK, czyli nowatorski system przelewów i płatności stworzony przez część banków.
Czym różni się Express Elixir od BLIK i BlueMedia?
Express Elixir posiada liczne ograniczenia. W niektórych bankach nie działa w nocy czy w weekend i nie jest dostępny we wszystkich instytucjach. Taki przelew jest też często dodatkowo płatny.
Pozabankowe przelewy błyskawiczne, takie jak najpopularniejszy z nich BlueCash, działają na zasadzie przelewów wewnętrznych. Ich operatorzy posiadają konta w większości polskich banków, dzięki czemu są w stanie przelewać pieniądze bez pośrednictwa systemu elixir. Część banków, zamiast korzystać z Express Elixir, stosuje właśnie takie rozwiązanie. Co ciekawe przelewy przeprowadzane w taki sposób dają nadawcom przynajmniej częściową anonimowość. W polu nadawcy przelewu u odbiorcy zamiast naszych danych pojawią się dane firmy BlueMedia.
Z kolei BLIK to nowy system stworzony przez część polskich banków, którego można używać m.in. do szybkich przelewów. Są to tak zwane przelewy na telefon, gdyż do wykonania przelewu wystarczy, że odbiorca ma zarejestrowany numer w systemie BLIK. Ograniczeniem rozwiązania są stosunkowo niskie maksymalne kwoty przelewów – w większość banków dopuszcza około 5 000 zł dziennie i 30 000 zł miesięcznie. BLIK działa jedynie w kilkunastu bankach, a więc nie we wszystkich bankach dla klientów indywidualnych. Przelewu BLIK można dokonać jedynie za pomocą bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Nie można go przeprowadzić w oddziale banku lub podczas rozmowy z konsultantem.
W jakich bankach i w jakich godzinach działa przelew ekspresowy?
Przedstawiamy listę banków obsługujących systemy przelewów natychmiastowych wraz z godzinami dostępności:
| Bank | Express Elixir | Przelew na telefon BLIK | BlueCash |
| Alior Bank | przerwa od 23:55 do 00:05 | ✅ | 24/7 |
| BPS | 24/7 | ❌ | zależnie od banku w grupie |
| Millennium | wysyłanie: 24/7odbieranie: 24/7 przerwa pomiędzy piątkiem i sobotą 23:00-04:00 | ✅ | 08:00-17:30 weekend: nieczynne |
| Nowy BFG (dawniej PBS) | 6:00 – 22:00 | ❌ | 24/7 |
| BOŚ | 24/7 | ❌ | 24/7 |
| Bank Pekao | przerwa w godzinach 03:00 – 03:30 | ❌ | przerwa 02:59 – 3:59 |
| Bank Pocztowy | przerwa od 21:30 do 6:00 i w niedzielę | ❌ | dni powszednie: 06:00 – 21:30 sobota: 06:00- 20:30 niedziela: nieczynne |
| Bank Spółdzielczy w Brodnicy | wysyłanie: 7:00 – 18:00odbieranie: niedostępny od 18:00 do 21:00 oraz w weekendy | ❌ | ❌ |
| BNP Paribas | 6:00 – 22:00, niedostępny w weekendy | ❌ | 07:00-20:00 weekend: nieczynne |
| Citi Handlowy | 7:00 – 18:00, w niedzielę 8:00 – 10:00, przerwa w sobotę | ❌ | ❌ |
| Credit Agricole | 24/7 | ✅ | 24/7 |
| Getin Noble | przerwa od 23:00 do 00:00 | ✅ | 08:00 – 20:30 weekend: nieczynne |
| Idea Bank | przerwa od 22:00 do 02:00 | ❌ | ❌ |
| ING | 24/7 | ✅ | 24/7 |
| mBank | 24/7 | ✅ | 24/7 |
| Nest bank | ❌ | ❌ | 00:00 – 21:00 |
| neoBank | 24/7 | ❌ | ❌ |
| PKO BP/Inteligo | 24/7 | ✅ | 06:00 – 22:30 |
| Santander BP | 24/7 | ✅ | 24/7 |
| SGB | 24/7 | ❌ | zależnie od banku w grupie |
Ile kosztuje przelew natychmiastowy w bankach? Lista kosztów i maksymalnych kwot
Przelewy na telefon BLIK co do zasady są bezpłatne we wszystkich bankach, jednak obowiązują je niższe limity maksymalnej kwoty przelewu. Największe kwoty można przelać przez Express Elixir, ale jest to jednocześnie najdroższy typ przelewu. Kwoty i koszt BlueCash plasują się pomiędzy Express Elixir a BLIK.
Sprawdź koszt przelewów natychmiastowych i maksymalne kwoty:
| Bank | Koszt | Max. kwota |
| Alior Bank | 3 – 5 zł | BlueCash: 20 000 zł Express Elixir: 100 000 zł BLIK: 500 zł |
| Millennium | 5 zł | 10 000 zł BLIK: 500 zł |
| Pekao | 5 zł | 5 000 zł – jeden przelew 10 000 zł – dziennie |
| Bank Pocztowy | 3 – 5 zł | 20 000 zł |
| BNP Paribas | 5 zł | 20 000 zł |
| BOŚ Bank | 5 zł | 10 000 zł |
| Citi Handlowy | 0 zł – 3 pierwsze przelewy, później 5 zł | 100 000 zł |
| Credit Agricole | 5 zł | 5 000 zł BLIK: do 1000 zł |
| Getin Bank | 5 zł | 10 000 zł BLIK: 500 zł |
| ING | 5 zł | BlueCash: 20 000 zł Express Elixir: 100 000 zł BLIK: 500 zł |
| Inteligo | 5 zł | 3 000 zł – jeden przelew 6 000 zł – dziennie |
| mBank | 0 zł – 3 pierwsze przelewy, później 5 zł | 10 000 zł BLIK: 200 zł |
| Nest Bank | 4 zł | 5 000 zł |
| PKO BP | 4,99 zł | 3 000 zł – jeden przelew 6 000 zł – dziennie BLIK: 3000 zł |
| Santander BP | 0 zł | BlueCash: 20 000 zł Express Elixir: 5 000 zł BLIK: 3000 zł |
W porównaniu uwzględniono opłaty dla najbardziej popularnych kont bankowych. W zdecydowanej większości banków limit maksymalnej kwoty przelewu BLIK można podwyższyć podczas rozmowy z konsultantem lub samodzielnie z poziomu bankowości internetowej.
Który system szybkich przelewów jest najbardziej popularny?
Najważniejszym dokumentem śledzącym obroty różnych systemów przelewów jest Informacja o rozliczeniach i rozrachunkach międzybankowych przedstawiana co kwartał przez NBP. Obecnie dostępne są informacje za 4 kwartał 2020 roku. Możemy dzięki niemu sprawdzić, jaki sposób przelewów jest obecnie najpopularniejszy.
| System | Średnie dzienne obroty | Zmiana od poprzedniego kwartału |
| SORBNET2 | 422,6 mld zł | 10% |
| Elixir | 25,1 mld zł | 11% |
| Euro Elixir (SEPA) | 601,6 mln zł | 6% |
| Express Elixir | 207,3 mln zł | 15% |
| BlueCash | 29,52 mln zł | 13% |
| BLIK (tylko P2P) | 19 mln zł | 23% |
Przelewy typu SORBNET są używane w rozliczeniach międzybankowych oraz przez duże firmy. Wśród klientów indywidualnych tradycyjne przelewy Elixir cieszą się największą popularnością, choć konkurencyjne systemy rosną zdecydowanie szybciej.
W trakcie pandemii kwoty transakcji bezgotówkowych znacznie wzrosły i przelewy nie były wyjątkiem od tej zasady. Wśród szybkich przelewów największe obroty osiąga Express Elixir, a co istotne, BlueCash traci udział w rynku zarówno na rzecz Express Elixir jak i BLIK.
Prawie wszystkie duże, komercyjne banki pozwalają na natychmiastowy przelew również w weekendy i święta państwowe. Niekiedy występują ograniczenia godzin wysyłania i odbierania przelewów w nocy. By dowiedzieć się więcej sprawdź tabelę dostępności.
Przyjmuje się, że szybki przelew powinien dotrzeć do adresata w czasie do 15 minut. Zazwyczaj dzieje się to szybciej i przelew natychmiastowy dociera w zaledwie kilka chwil.
W polskich bankach jedynymi możliwościami szybkiego przelewania pieniędzy na zagraniczne konta są:
– Przelew SEPA (na terenie Unii Europejskiej, UK, Norwegii, Szwajcarii i Islandii) – dociera do odbiorcy następnego dnia roboczego.
– Przelew SWIFT – do pozostałych krajów, dociera nawet tego samego dnia.
Oprócz banków do przelania pieniędzy za granicę można również skorzystać z alternatywnych, prywatnych firm zajmujących się przelewami międzynarodowymi. Są to instytucje takie jak Western Union, EasySend, czy też polskie kantory internetowe.
Maksymalny limit transakcji Express Elixir dopuszczalny przez KIR wynosi 100 000 zł i 250 000 zł na przelewy do organów celno-skarbowych. Zależnie od banku dopuszczalna kwota przelewu może być znacznie niższa, ale instytucje finansowe dopuszczają możliwość ręcznego podwyższenia limitu.
SORBNET (obecnie SORBNET2) to protoplasta systemu Express Elixir działający już od lat 90. SORBNET również działa na zasadzie szybkiego przelewu – dociera do odbiorcy niemal natychmiast, ale zazwyczaj jedynie do godziny 15:00. Przelewy zlecone w późniejszym czasie dotrą do odbiorcy dopiero nad ranem.
Limit pojedynczej transakcji to aż 1 mln złotych, jednak taki przelew wiąże się z dużym kosztem. W większości banków opłata wynosi około 30 zł za jeden przelew, jest to więc atrakcyjna propozycja jedynie dla przelewów na duże kwoty.
