Konto bankowe – jak dokładnie działa rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy?
Czym dokładnie jest konto bankowe? Mówiąc o koncie osobistym, zazwyczaj mamy na myśli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). To podstawowy rodzaj rachunku bankowego. Jak wskazuje jego nazwa, pozwala gromadzić środki finansowe i dokonywać z ich wykorzystaniem rozliczeń pieniężnych. W praktyce oznacza to możliwość wpłacania gotówki na konto lub otrzymywania przelewów, a następnie płacenia kartą, wypłacania pieniędzy z bankomatu czy nadawania przelewów.
Obecnie konto bankowe jest podstawą funkcjonowania w systemie płatniczym. Chociaż nadal możliwe jest płacenie gotówką w sklepach, w ten sposób nie nabędziemy produktów cyfrowych i nie skorzystamy z licznych usług. Co więcej, od 2019 roku przelew na konto bankowe wskazane przez pracownika jest domyślnym sposobem przekazywania wypłaty w kodeksie pracy (artykuł 86 §3 ustawy z dnia 26 czerwca 1974 r. – Kodeks pracy).
Jak wybrać najlepsze konto bankowe?
Wybór rachunku osobistego powinien być podyktowany indywidualnymi preferencjami. Jak najbardziej wskazać można jednak kilka cech, którymi niezależnie od potrzeb użytkownika powinno charakteryzować się najlepsze konto bankowe. Na co warto zwrócić uwagę, kiedy ocenia się oferty banków w zakresie ROR?
- Opłaty – to podstawowy parametr konta. Jako że wielu klientów jest w stanie dopłacać kilka złotych do opcji „premium”, nie chodzi tu o całkowity brak opłat i darmowy rachunek, lecz przejrzystość prowizji i taks za prowadzenie konta czy karty. Ważne, abyśmy wiedzieli, za co bank może nas każdego miesiąca podliczyć.
- Dostępność środków – powinniśmy zweryfikować, czy bezpłatny i natychmiastowy dostęp do pieniędzy z konta nie jest utrudniony poprzez absurdalne prowizje za wypłaty z obcych bankomatów, przelewy zewnętrzne czy ograniczoną dostępność płatności zbliżeniowych (brak BLIKA).
- Przelewy błyskawiczne i sesje elixir – przed założeniem konta warto wiedzieć, czy i jakich opłat wymagała będzie od nas dyspozycja przelewu błyskawicznego, jakich systemów używa do takich transakcji bank, a także, kiedy zaplanowane są w nim sesje przychodzące i wychodzące.
- Tryb kontaktów z bankiem – warto wiedzieć, jakie konkretnie sprawy możemy załatwić przez internet lub telefonicznie, a które wymagały będą od nas osobistej wizyty w placówce (tak może być, chociażby z zamknięciem konta).
- Dodatkowe usługi – pewnym grupom klientów mogą przydać się opcje takie jak łatwe opłaty na autostradach czy elektroniczne bilety w komunikacji miejskiej. Podobnych udogodnień banki oferują obecnie sporo i warto spojrzeć, które z nich będą dopasowane do naszych indywidualnych potrzeb.
Istnieją jeszcze dwie konkretne kwestia, na które zwraca się uwagę przy wyborze konta. Ich waga jest jednak sprawą dyskusyjną. Czemu? Warto przyjrzeć się dokładnie rachunkowi zysków na promocjach bankowych oraz dodatkowych kontach oszczędnościowych.
Promocje bankowe to jeden z najpopularniejszych wabików
Uniknięcie opłat za większość kont ROR z ofert banków jest dzisiaj stosunkowo prosta. Rzadko kiedy płacić należy za przelewy. Prowizje za wypłaty z bankomatów nie dotykają użytkowników BLIKA. Także zwyczajne przelewy nie powinny sprawić nikomu problemów. Skoro klient może natrafić na wiele ofert o podobnym stopniu atrakcyjności, wiele banków postanawia trafiać do wahających się premiami gotówkowymi.
Pieniądze od banku możemy dostać za spełnienie konkretnych warunków. Najczęściej wiążą się z zapewnieniem określonych wpływów na konto czy wydawaniem minimalnych sum przez pierwsze miesiące po otwarciu rachunku. Kwoty wahają się od 150 do nawet 300 zł. Przed wyborem konta bankowego wyłącznie na bazie promocji nie jest jednak najlepszym pomysłem. Zazwyczaj wiążemy się z instytucją finansową na dłuższy czas, więc wybór bardziej dopasowanego do naszych potrzeb konta może po latach zaprocentować bardziej niż kilkadziesiąt dodatkowych złotych.
Uzyskanie premii z lepszej promocji bankowej wiązać może się również z bardziej pracochłonnymi warunkami, co również należy wziąć pod uwagę. Kwota oferowana przez bank wydaje się na pozór atrakcyjna, ale zawsze należy przeliczyć, jak wiele czasu zajmie nam jej uzyskanie. Może się okazać, że znacznie bardziej opłacalne będzie przeznaczenie go na inne aktywności.
Dodatkowe konta oszczędnościowe przyniosą jeszcze mniej gotówki
W zamierzchłej przeszłości konta bankowe wybierało się także pod kątem oprocentowania, które do danego rachunku oferował bank. Obecnie stopy procentowe są jednak tak niskie, że w żadnej instytucji trzymanie pieniędzy na koncie ROR nie przyniesie dużych zysków. Popularną zachętą do otwarcia nowego rachunku jest więc oferowanie dodatkowych kont oszczędnościowych. Oprocentowanie sięgające nawet 2% w skali roku faktycznie jest dziś ewenementem, ale zazwyczaj w takiej propozycji kryje się pewien haczyk.
Dodatkowy rachunek oszczędnościowy czy wyższe oprocentowanie w formie bonusu za nowo założone konto ograniczone są czasowo oraz ilościowo. 2% w skali roku nie brzmi już tak optymistycznie, kiedy okaże się, że dotyczy to wyłącznie 10 lub 20 000 zł, a pieniądze powyżej tej kwoty już na siebie nie pracują. Podobny zawód może spotkać osoby, które liczyły na długoterminowe oszczędzanie, a promocja dotyczy wyłącznie pierwszych 3-4 miesięcy.
Jak uniknąć opłaty za prowadzenie konta?
W większości przypadków banki dają szansę na uniknięcie opłaty za prowadzenie konta oraz utrzymanie karty debetowej. Warunki związane są zazwyczaj z „aktywnością” klienta. Za aktywnych użytkowników rachunku zostaniemy uznani wówczas, gdy zapewnimy na konto regularne wpływy czy dokonamy w miesiącu kilku płatności kartą. Dokładne wymagania zależą oczywiście od konkretnego banku.
Przykładowa możliwość uniknięcia opłaty za prowadzenie konta i karty w największych polskich bankach:
- Konto Jakie Chcę w Santander – za prowadzenie konta oraz kartę debetową nie zapłacimy po zapewnieniu wpływu co najmniej 500 zł, oraz wykonaniu 1 transakcji bezgotówkowej kartą lub Blikiem.
- Konto 360° w Millennium – za prowadzenie konta oraz kartę debetową nie zapłacimy po zapewnieniu wpływu co najmniej 1000 zł, oraz wykonaniu 1 transakcji bezgotówkowej kartą lub Blikiem.
- Konto z Lwem Direct w ING Banku Śląskim – prowadzenie konta jest darmowe, a opłaty za kartę uniknąć można dzięki wykonaniu nią transakcji bezgotówkowych na co najmniej 300 zł.
- Konto Otwarte na Ciebie w BNP Paribas – prowadzenie konta jest darmowe, a opłata za kartę nie jest naliczana po wykonaniu nią co najmniej 1 transakcji.
- eKonto Osobiste w mBanku – prowadzenie konta jest darmowe, a opłaty za kartę unikniemy po wykonaniu nią transakcji bezgotówkowych na co najmniej 350 zł.
- Konto Przekorzystne w Pekao – za prowadzenie konta oraz kartę debetową nie zapłacimy po zapewnieniu wpływu co najmniej 500 zł oraz wykonaniu 1 transakcji bezgotówkowej kartą.
- Citi Konto w Citi Handlowym – opłaty za prowadzenie konta oraz kartę debetową nie są naliczane.
- PKO Konto za Zero w PKO BP – prowadzenie konta jest darmowe, a z opłaty za kartę zwalnia wykonanie co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą lub Blikiem.
Łatwiejsze warunki dają konta dla młodych i dla dzieci
Znacznie łatwiejsze warunki zwolnienia z opłat dotyczą osób poniżej 26 roku życia. Aby nie musieć płacić za prowadzenie rachunku oraz utrzymanie karty debetowej, często wystarczy charakteryzować się młodym wiekiem lub zapewnić podstawową aktywność. Na taką możliwość można liczyć w przypadku następujących ROR:
- Konto Jakie Chcę w Santander – prowadzenie konta jest darmowe, a z opłaty za kartę zwalnia wykonanie co najmniej 1 transakcji bezgotówkowej kartą lub Blikiem.
- Konto z Lwem Direct w ING Banku Śląskim – prowadzenie konta jest darmowe, a opłaty za kartę uniknąć można dzięki wykonaniu nią transakcji bezgotówkowych na co najmniej 200 zł.
- Konto Otwarte na Ciebie w BNP Paribas – prowadzenie konta i utrzymanie karty jest darmowe.
- Konto Przekorzystne w Pekao – prowadzenie konta i utrzymanie karty jest darmowe.
Darmowe konto bankowe to Podstawowy Rachunek Płatniczy
Warto wiedzieć również o możliwości otworzenia całkowicie darmowego konta, do którego prowadzenia działające na naszym rynku banki zobligowane są przez polskie prawo. To Podstawowy Rachunek Płatniczy, który musi oferować klientom podstawowe możliwości bez opłat. Są one oczywiście ograniczone ilościowe, ale każda osoba nieposiadająca dotychczas rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego może zwrócić się do banku o założenie PRP. Taka opcja wymagać może jednak wizyty w placówce stacjonarnej.
Jak założyć konto bankowe?
Założenie konta w banku nie wymaga od nas inwestycji pieniężnych. Czego instytucje finansowe wymagają od klientów, kiedy ci chcą założyć nowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy? Przyszły posiadacz konta zazwyczaj musi:
- ukończyć 18 rok życia lub posiadać zgodę rodziców,
- mieć dowód osobisty albo paszport,
- posiadać aktualny numer telefonu oraz adres e-mail.
Sposoby potwierdzania danych przez bank różnią się w zależności od tego, w jaki sposób zakładamy konto bankowe.
Najłatwiej założyć konto bankowe przez internet
Aby założyć konto przez internet, musimy odwiedzić stronę internetową banku lub serwis bankowości elektronicznej. Tam należy złożyć wniosek o otwarcie konta wraz z kartą debetową. Umowa do podpisu dostarczona zostanie przez kuriera, który sprawdzi także nasz dowód w celu weryfikacji tożsamości. Kilka dni po jego wizycie dostaniemy na podany przez nas adres korespondencyjny kartę.
Mobilnie interesującym wyborem jest konto na selfie
Kiedy zdecydujemy się przeprowadzić analogiczną operację w aplikacji mobilnej, zamiast kuriera, wybrać będziemy mogli opcję „konto na selfie”. Wówczas weryfikacja tożsamości nastąpi na podstawie zdjęć robionych przez nas w trakcie procedury za pomocą przedniego aparatu w telefonie. Karta debetowa przesłana zostanie listem na podany we wniosku adres korespondencyjny.
Rachunek otworzysz również w placówce
Dla wielu osób nadal podstawowym sposobem na założenie konta bankowego jest wizyta w placówce. Udając się do oddziału wybranej instytucji, nie musimy zabierać ze sobą żadnych dokumentów oprócz dowodu osobistego. Późniejszy odbiór karty debetowej w placówce nie jest standardem, a niektóre banki nie dają nawet takiej możliwości, chcąc po podpisaniu umowy kolejne kroki przeprowadzić korespondencyjnie.
Ostatnią opcją jest założenie konta na infolinii
Najmniej popularną dziś opcją jest zakładanie konta przez infolinię. Od wniosku uzupełnianego na stronie internetowej lub w bankowości elektronicznej metoda to różni się jedynie faktem, że wszystkie dane podajemy konsultantowi. Ich weryfikacji dokonuje kurier, który przywozi do podpisania umowę. Karta przyjdzie już zwyczajnym listem.
A jak konto bankowe zamknąć?
Innym istotnym zagadnieniem związanym z rachunkami osobistymi jest proces ich zamykania. Nie wszystkie instytucje pozwalają zrobić to z poziomu bankowości elektronicznej. Może być potrzebny telefon na infolinię (na szczęście razem z oczekiwaniem proces będzie kwestią maksymalnie kilkunastu minut) lub nawet wizyta w placówce. Jeśli nie jesteśmy ludźmi przywiązującymi się do rachunków bankowych na lata, przy zakładaniu konta warto brać pod uwagę również kwestię zamykania konta.
Na koniec współpracy z dotychczasowym bankiem warto sprawdzić, czy przed złożeniem dyspozycji o zamknięciu konta nie mamy na nim debetu. Pozostałe środki należy przelać na inne konto. Warto o to zadbać jeszcze przed wizytą w banku, ponieważ wypłata w oddziale może równać się wysokiej prowizji. Inną niedogodnością mogą być nachalne próby odwiedzenia nas od podjętej już decyzji.
