Jak działa konto oszczędnościowe?
Konta oszczędnościowe działają w ten sposób, aby z jednej strony zapewnić bezpieczeństwo przechowywanym pieniądzom, a z drugiej gwarantować zysk właścicielowi konta.
Aby lepiej zrozumieć różnicę między kontem oszczędnościowym a zwykłym kontem bankowym warto posłużyć się pewną metaforą. W niej konto bankowe jest przystankiem, na który podjeżdżają pieniądze (np. w dniu wypłaty wynagrodzenia), a następnie stopniowo odjeżdżają w różne kierunki (kiedy płacisz rachunki, kupujesz jedzenie i podróżujesz).
Konto oszczędnościowe to bardziej przystań, do której stopniowo przybywają statki (oszczędności). Są tam bezpieczne i czekają, aż ich właściciel zdecyduje się na ich wydanie. Czasami nie ruszają się z przystani wiele lat.
Jak widać, znaczenie kont oszczędnościowych w przypadku finansów osobistych jest bardzo duże. Dzięki nim łatwiej jest budować poduszkę finansową, a także odkładać na realizację celów i marzeń.
Wybór odpowiedniego konta do oszczędzania nie jest jednak prosty. Na rynku dostępnych jest wiele możliwości, które oferują różne podmioty , od tradycyjnych banków po instytucje bankowe.
W tym artykule podpowiadamy, na co zwrócić uwagę wybierając konto oszczędnościowe. Oto 4 takie rzeczy.
Jak wybrać konto oszczędnościowe?
Wysokość oprocentowania
To absolutnie najważniejsza rzecz, którą należy sprawdzić przy wyborze konta oszczędnościowego. Oczywiście, im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Pamiętaj, że zgromadzone przez Ciebie środki mają na rachunku oszczędnościowym pracować na zysk. Jego wysokość uzależniona jest właśnie od wysokości oprocentowania.
Pamiętaj jednak o tym, że banki najczęściej podają oprocentowanie kont oszczędnościowych w wartościach brutto. Jeśli chcesz więc dowiedzieć się, ile jesteś w stanie zarobić w danym okresie, musisz uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek Belki (od zysków kapitałowych).
Dodatkowo sprawdź, czy oferowane oprocentowanie będzie przysługiwać Ci zawsze, czy jest to jedynie oferta promocyjna. Część banków obniża również wysokość oprocentowania po przekroczeniu określonej kwoty.
Przeczytaj dokładnie drobny druczek, aby uniknąć rozczarowania.
Kapitalizacja odsetek
Im częściej odsetki dopisywane są do konta oszczędnościowego, tym lepiej dla jego właściciela. Obecnie większość banków działających na polskim rynku oferuje konta z kapitalizacją miesięczną, ale można znaleźć również rachunki, gdzie odsetki naliczane są każdego dnia.
Określ okres oszczędzania
Wiele banków oferuje konta oszczędnościowe z wysokim oprocentowaniem, ale jednocześnie wysokimi opłatami za wypłaty z konta. Określ więc, jak długo zamierzasz oszczędzać pieniądze, a dopiero później szukaj odpowiedniego rachunku oszczędnościowego. Może się okazać, że korzystniejsze będzie dla Ciebie konto z wysokim oprocentowaniem, a jednocześnie wysoki opłatami za wypłaty – jeśli zamierzasz wypłacić zgromadzone środki dopiero za kilka lat.
Z drugiej strony, jeśli konto oszczędnościowe będzie przez Ciebie używane na co dzień, to korzystniejszym rozwiązaniem jest rachunek z niskimi opłatami za wypłaty.
Zwróć na to uwagę, aby dodatkowe koszty nie pochłonęły całego zysku z odsetek.
Konto oszczędnościowe bez konta osobistego czy z dodatkowym kontem?
Musisz pamiętać, że konto oszczędnościowe to tylko jeden z kilkunastu
produktów finansowych. Banki chętnie zaoferują Ci atrakcyjne warunki otwarcia takiego rachunku (np. wysokie oprocentowanie), jeśli zdecydujesz się na otwarcie dodatkowego konta osobistego.
Oczywiście posiadanie takiego konta wiąże się z dodatkowymi opłatami. Jeśli więc nie potrzebujesz kolejnego konta osobistego, to zdecyduj się na wybór oferty banku, który oferuje konto oszczędnościowe bez konieczności uruchamiania rachunku osobistego.
Warunki dodatkowe
Otwarcie dodatkowego konta osobistego nie jest jedynym warunkiem, który stawiają banki przed klientami chcącymi założyć konto oszczędnościowe. W przypadku rachunków z najwyższym oprocentowaniem lista dodatkowych warunków potrafi być bardzo długa.
Często jest na niej obowiązek zasilania konta określoną kwotą każdego miesiąca (np. 1000 złotych). Innym razem oprocentowanie jest jedynie promocyjne i zostaje ono zmniejszone po określonym czasie.
Wybierając konto oszczędnościowe, należy dokładnie zapoznać się z tymi zapisami, a następnie ocenić, czy są one z naszej perspektywy korzystne.
To oczywiście jedynie najważniejsze elementy, na które warto zwrócić uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego. Oprócz tego warto wczytać się w drobny druk i dokładnie sprawdzić, czy nie są tam ukryte dodatkowe opłaty, które mogą zniwelować wygenerowany zysk.
Czy warto założyć konto oszczędnościowe?
Konta oszczędnościowe cieszą się coraz większą popularnością wśród Polaków. Wybierają je przede wszystkim ci, którzy szukają rozwiązania bezpiecznego i gwarantującego przewidywalny zysk.
Rachunek oszczędnościowy nie gwarantuje takich zysków jak fundusze inwestycyjne, ale właściciel konta może w każdym momencie wypłacić zgromadzone środki i przeznaczyć je na dowolny cel.
Mimo że generowane zyski nie są wysokie, to przynajmniej występują. Nie można na to liczyć przy przechowywaniu pieniędzy w przysłowiowej skarpecie.
Lokata czy konto oszczędnościowe?
Konto oszczędnościowe nie jest jedynym produktem bankowym, który służy do oszczędzania pieniędzy. Podobny cel spełniają lokaty bankowe. Oba rozwiązania nie są jednak tożsame. Występują pomiędzy nimi spore różnice.
Podstawowa z nich odnosi się do okresu obowiązywania. Lokaty bankowe zawierane są na określony czas (np. na miesiąc lub rok). Właściciel wpłaty pieniędzy może dokonać tylko raz – w momencie zakładania lokaty. Później nie ma on już możliwości dopłacania kolejnych kwot.
Z finansowego punktu widzenia, przedwczesne zerwanie lokaty bankowej jest bardzo nieopłacalne. Wiąże się to w większości przypadków z utratą odsetek.
Zupełnie inaczej działa to w przypadku kont oszczędnościowych. W tym przypadku umowa podpisywana jest na czas nieokreślony. Właściciel konta może również w dowolnym momencie dokonywać wpłat na konto (np. przelewając określoną kwotę każdego miesiąca).
Różnica między oboma produktami widoczna jest również przy naliczaniu odsetek. W przypadku lokat bankowych następuje to najczęściej na koniec okresu umownego, a przy kontach oszczędnościowych kapitalizacja występuje okresowo (np. co miesiąc).
Właściciel nie traci tych odsetek w przypadku wypłaty środków z konta. Trzeba jednak pamiętać, że może się to wiązać z dodatkowymi opłatami – najczęściej banki oferują jedną darmową wypłatę w miesiącu.
Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?
Wszystko zależy od sposobu oszczędzania. Przy wyborze lokaty bankowej należy pamiętać, że nie ma możliwości dopłacania dodatkowych kwot w czasie obowiązywania okresu umownego. Jeśli więc planujesz oszczędzać w sposób bardziej elastyczny, przelewając określoną kwotę pieniędzy co miesiąc, to wybierz konto oszczędnościowe.
Z drugiej strony lokaty bankowe oferują minimalnie większe oprocentowanie. Obecnie jest to około 2-2,5%, przy trochę ponad 1,7% w przypadku kont oszczędnościowych z dodatkowymi warunkami.
Reasumując: lokaty bankowe zapewniają większe zyski w długiej perspektywie, a konta oszczędnościowe – elastyczność i dostęp do posiadanych środków.
Ranking kont oszczędnościowych
Porównanie ofert poszczególnych banków nie jest proste, szczególnie jeśli nie posiadasz wiedzy na temat działania produktów finansowych. W podjęciu decyzji, które konto jest najlepsze, pomoże Ci nasz ranking kont oszczędnościowych. Skorzystaj z niego, aby znaleźć rozwiązanie idealnie dobrane do własnych preferencji.
