Jak działają karty kredytowe?
Karty kredytowe to rodzaj kart płatniczych, które od innych „plastików” różnią się pochodzeniem pieniędzy. Opłaty za usługi czy produkty nie są dokonywane środkami z konta klienta, lecz pokrywa je sam bank w ramach limitu kredytowego. Wysokość kwoty, którą dysponować może użytkownik karty, ustalana jest przez bank przy podpisywaniu umowy.
Takie działanie oznacza w praktyce, że korzystając z karty, zaciągamy w banku kredyt. Z jej pomocą zrobimy za pomocą pieniędzy banku wszystko to, do czego służy zwyczajna karta debetowa: zapłacimy bezgotówkowo w sklepie internetowym lub stacjonarnym, nadamy przelew czy wyciągniemy gotówkę z bankomatu. Ostatecznie jednak przyjdzie nam za to zapłacić, czy to w formie odsetek od pożyczonych pieniędzy, czy opłat za poszczególne rodzaje transakcji.
Okres bezodsetkowy to darmowa pożyczka? Tak, ale…
Zaciągnięcie kredytu w banku wiąże się zazwyczaj z licznymi opłatami, wśród których lwią część stanowią odsetki. Karta kredytowa to produkt finansowy pozwalający ich uniknąć. Standardem jest bowiem tak zwany okres bezodsetkowy, czyli określony w umowie czas, przez który bank nie nalicza odsetek od wykorzystanej przez klienta kwoty z limitu kredytowego. Po trwającym miesiąc okresie rozliczeniowym bank podsumowuje nasze wydatki i daje około 3-4 tygodni na ostateczną spłatę zadłużenia. Oznacza to, że na zwrot pieniędzy wydanych na początku miesiąca mamy niemal dwa miesiące, w których trakcie nie musimy przejmować się dodatkowymi kosztami.
Dla świadomych i zdyscyplinowanych użytkowników kart kredytowych okres bezodsetkowy to tak naprawdę darmowa pożyczka. Trzeba jednak pamiętać, że zakończeniu grace period koszty dramatycznie rosną. Rzadko która instytucja nie decyduje się na maksymalne możliwe oprocentowanie, wynoszące obecnie 7,2%. Dlatego też podstawą korzystania z zadłużenia na karcie kredytowej za darmo jest terminowe przelanie pieniędzy z konta osobistego na numer rachunku służący do spłaty zaciągniętej w ten sposób pożyczki. Równie istotny warunek stanowi wybieranie kart niosących ze sobą, jak najmniejsze opłaty dodatkowe.
Jakie zwolnienia z opłat oferują produkty z porównywarki kart kredytowych?
W poszukiwaniu najlepszej karty kredytowej powinniśmy skupić się przede wszystkim na kosztach – ile wynoszą i jak ich uniknąć. Jakie są podstawowe opłaty, z którymi liczyć musi się użytkownik tego narzędzia płatniczego? Wyrabiając sobie kartę, musimy się liczyć z wydatkami. Taksy naliczane są za:
- wydanie karty (jednorazowo)
- wydanie dodatkowej karty (za każdą kolejną)
- korzystanie z karty (każdego miesiąca lub raz w roku)
- wypłatę z bankomatów (prowizja przy wypłacie)
- płatność za granicą (prowizja przy transakcji)
- przelew z karty kredytowej (prowizja i w niektórych przypadkach odsetki)
Ile kosztuje korzystanie z karty kredytowej? To zależało będzie od dokonywanych przez nas transakcji oraz zwolnień z opłat. Jeśli będziemy płacić kartą przez internet lub przy zakupach w sklepach stacjonarnych, unikniemy wysokich prowizji za wypłatę pieniędzy z bankomatów czy przelewy. Wiele banków w celu przekonania klientów do wyrobienia karty kredytowej nie pobiera ani złotówki za jej wydanie. Przy aktywnym korzystaniu z „plastiku” możemy też liczyć na uniknięcie naliczania comiesięcznych należności.
Porównywarka kart kredytowych – na co oprócz opłat zwracać uwagę?
Mimo iż porównywarka kart kredytowych skupia się przede wszystkim na podstawowych parametrach tych produktów, w podjęciu decyzji o wyborze oferty konkretnego banku mogą nam pomóc także inne czynniki. Pierwszym z nich są atrakcyjne promocje na start, w ramach których za zdecydowanie się na nową kartę kredytową oraz wydawanie określonej sumy pieniędzy przez kilka pierwszych miesięcy nagradzani jesteśmy gotówką lub bonami.
Wiele kart kredytowych oferuje również promocje typu moneyback. Płacąc za zakupy, otrzymujemy zwroty sięgające nawet kilkuset złotych w skali roku. W zależności od programu funkcjonującego w danym banku moneyback dotyczyć może konkretnych kwot, rodzaju produktów czy usług (paliwo, żywność) albo miejsc wydawania pieniędzy (galerie handlowe, kina, stacje paliw).
Dla wielu osób istotnym czynnikiem będą też proste procedury związane z wyrobieniem karty. Jako że działanie tego narzędzia opiera się na pieniądzach banku, a więc de facto pożyczanych, instytucje wydające karty są zobligowane do zweryfikowania zdolności kredytowej wnioskodawcy. Niekiedy wymagać może to żmudnego zbierania dokumentów takich jak zaświadczenia od pracodawcy. Dlatego też osoby nielubiące stert papierów oraz mozolnych formalności starają się znaleźć taki bank, w którym wyrobienie karty kredytowej wiąże się z minimalnym zaangażowaniem czasowym ze strony klienta.
Karty kredytowe – wymagania banków
Jakie dokładnie wymagania wobec klientów mogą mieć banki? Aby otrzymać kartę kredytową, w większości przypadków należy:
- ukończyć 21 rok życia,
- mieć stałe źródło przychodów,
- posiadać stabilną formę zatrudnienia,
- uzyskać zaświadczenie od pracodawcy,
- charakteryzować się pozytywną historią kredytową.
W niektórych bankach poszczególne warunki mogą być mniej restrykcyjne, jednak zdecydowanie nie chodzi o to, by spełniać je „na styk”. Od dochodów zależy w końcu, jaką kwotę będziemy mogli wydać w ramach limitu kredytowego.
Jaki limit kredytowy dostaniemy? Jak go zwiększyć?
Limit kredytowy zależy od naszej zdolności kredytowej, a konkretniej – scoringu. Jest to punktowa ocena możliwości finansowych, którymi zdaniem banku charakteryzuje się klient. W każdym banku punktacja ustalana jest indywidualnie, jednak zawsze wpływa na nią szereg cech związanych zarówno z wcześniejszymi działaniami finansowymi, jak i sytuacją osobistą wnioskodawcy – od stanu cywilnego i wieku po liczbę domowników na utrzymaniu.
Jak podnieść swoje szanse na otrzymanie satysfakcjonującej propozycji co do limitu kredytowego lub zwiększenie obecnego? Kluczem będzie zbudowanie dobrej historii kredytowej, na którą wpływa terminowe spłacanie zaciągniętych długów oraz branie pożyczek samo w sobie. Nie muszą być to zobowiązania na olbrzymie kwoty, ponieważ chodzi o sam fakt regulowania należności bez opóźnień. Przykładem idealnego sposobu na budowanie pozytywnego wizerunku w oczach systemów scoringowych jest kupowanie na raty 0% niedrogiego sprzętu RTV/AGD.
Nawet najlepsza historia kredytowa nie zda się jednak na wiele, jeśli stale nie będziemy podnosili swoich przychodów. Karta z wysokim limitem dostępna jest przede wszystkim dla osób, które mogą pochwalić się wysokimi zarobkami, najlepiej przy stabilnej formie zatrudnienia. Istotną kwestię stanowi także brak wysokich kosztów stałych – na wysokość limitu proponowanego przez bank wpłynie, chociażby kredyt hipoteczny.
Najmniej ważne pytanie – Visa czy Mastercard?
Jeżeli zwolnienia z opłat w ramach promocji nie dotyczą kart z logiem konkretnego operatora, po porównaniu kart kredytowych z porównywarki może zrodzić się pytanie, którą kartę wybrać: Visa czy Mastercard? Różnice pomiędzy nimi dotyczą w praktyce dwóch kwestii: programów promocyjnych związanych ze zbieraniem punktów za płatności w konkretnych punktach (Visa Oferty kontra Bezcenne Chwile Mastercard) oraz przewalutowywania.
To drugie wydaje się kwestią znacznie istotniejszą, przynajmniej w przypadku planowanych wyjazdów zagranicznych. Podczas gdy Visa przelicza transakcje zagraniczne bezpośrednio na PLN, Mastercard najpierw przelicza opłatę na euro, a dopiero po takiej operacji na złotówki. Mimo iż ostatecznie wiąże się to z niewielkimi dopłatami, szczególnie oszczędne osoby powinny brać ten fakt pod uwagę.
Porównywarka kart kredytowych pokaże ci, które oferty banków faktycznie są najbardziej opłacalne. Nie wszędzie popularny „plastik” dostępny jest bez dodatkowych opłat, a czasami mimo darmowego wydania karty kredytowej comiesięczne płatności mogą być wysokie. Gdzie najlepiej ją wyrobić?
